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Anschlussfinanzierung: Rechner, Vergleich günstiger Möglichkeiten und nützliche Tipps
Anschlussfinanzierung: Rechtzeitig planen und Zinskosten reduzieren
So wichtig wie die ursprüngliche Immobilienfinanzierung.

Anschlussfinanzierung: Rechner, Vergleich für günstige Zinsen und Expertentipps

Die Zinsbindung Ihres Annuitätendarlehens läuft bald aus? Wir zeigen Ihnen, welche Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung für Sie infrage kommen, was es bei einer Anschlussfinanzierung zu beachten gilt und wie Sie einen günstigen Zinssatz finden. Nutzen Sie unsere Rechner für Ihre Planung und profitieren Sie von unseren Expertentipps.

Beachten Sie dabei: Ihre kommende Anschlussfinanzierung ist ebenso wichtig wie Ihre aktuell laufende Immobilienfinanzierung. Vielleicht sogar noch wichtiger, wenn Sie in der Zukunft eine höhere Belastung vermeiden möchten.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Mit einem klassischen Annuitätendarlehen haben Sie bei Abschluss Ihrer Immobilienfinanzierung den Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum gebunden. Für gewöhnlich wird der Sollzins für eine Dauer zwischen 5 und 20 Jahren festgeschrieben. Wenn Sie sich nicht für ein Volltilgerdarlehen (ein Darlehen, bei dem der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gebunden wird) entschieden haben, bleibt am Ende der Zinsbindung eine Restschuld übrig.

Diese Restschuld muss im Anschluss neu finanziert werden, damit Sie diese weiter tilgen können. Ihre Baufinanzierung gabelt sich vor der Neufinanzierung in zwei Wege. Entweder wechseln Sie zu einer anderen Bank und schließen einen neuen Vertrag ab, dann handelt es sich dabei um eine Umschuldung oder Sie verlängern Ihren bestehenden Vertrag bei Ihrer Hausbank, dies nennt sich Prolongation. Als Zusatzoption wurde das Forward-Darlehen entwickelt, mit welchem Sie sich den Zinssatz der Anschlussfinanzierung bereits 5 Jahre vor Ablauf der Zinsfestschreibung sichern können. Das Forward-Darlehen tritt als Umschuldung oder als Prolongation auf.

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Anschlussfinanzierung: Umschuldung oder Prolongation?

Anschlussfinanzierung: Diese Möglichkeiten bieten sich Ihnen mit Umschuldung und Prolongation und diese Fristen gilt es zu beachten, AblaufdiagrammFür welche Variante der Anschlussfinanzierung Sie sich entscheiden, ist maßgeblich davon abhängig, wie lange der Zinssatz Ihres aktuellen Kreditvertrages noch gebunden ist. Weiterhin ist es wichtig, ob Ihr Vertrag die Laufzeit von 10 Jahren bereits überschritten hat. Welche Möglichkeiten sich Ihnen bei welcher restlichen Zinsbindungsdauer ergeben, entnehmen Sie unserem Ablaufdiagramm.

Sie sehen: Je nach Restdauer der Zinsfestschreibung besteht für Sie die Wahl zwischen einer Prolongation, einer Umschuldung oder unserer Zusatzoption: einem Forward-Darlehen. Wenn Sie sich erst spät mit Ihrer Anschlussfinanzierung auseinandersetzen, entfällt beispielsweise die Chance, ein Forward-Darlehen abzuschließen.

Umschuldung: Günstige Zinsen bei einer neuen Bank

Kümmern Sie sich frühzeitig um Angebote für Ihre Anschlussfinanzierung und wechseln den Kreditanbieter nach der Zinsfestschreibung, so bezeichnet dies eine Umschuldung.

Eine Umschuldung ist insbesondere dann sinnvoll, wenn eines dieser eingeholten Angebote bessere Konditionen aufweist als das Prolongationsangebot Ihrer Hausbank. Beachten Sie dabei, dass der Gläubigerwechsel Kosten für die Änderung im Grundbuch verursacht, da die Grundschuld von der alten an die neue Bank abgetreten werden muss. Diese anfallenden Kosten sollten Sie den Ersparnissen aus dem neuen Angebot gegenüberstellen. Unser Notar-/Grundbuch-/ Nebenkostenrechner hilft Ihnen bei der Ermittlung der voraussichtlichen Kosten. Allerdings lohnt sich bereits ein geringer Zinsvorteil, um diese Kosten wieder einzuspielen.

Bei einer Umschuldung sind Sie für Ihren zukünftigen Kreditgeber ein Neukunde, er kennt Sie also nicht. Daher ist es notwendig, einige Dokumente vorzulegen. Häufig wird der Aufwand für eine Umschuldung überschätzt und der bequeme und oftmals teurere Weg der Prolongation bevorzugt. Dazu besteht in der Regel allerdings kein Grund, schließlich liegen Ihnen viele der benötigten Unterlagen, insbesondere die Objektunterlagen, noch von der vorherigen Finanzierung vor.

Sind alle Unterlagen seitens der neuen Bank geprüft und Sie erhalten Ihre Kreditzusage, kann der neue Kreditvertrag unterschrieben werden. Die folgende Ablösung des Darlehens wird in der Regel zwischen den Banken untereinander geregelt.

Weitere Informationen mit nützlichen Tipps finden Sie hier: Umschuldung.

Wussten Sie schon
Um Sie als neuen Kunden zu gewinnen, übernehmen viele Banken die Kosten für den Gläubigerwechsel im Grundbuch.

Prolongation: Bei Ihrer alten Bank bleiben

Bei einer Prolongation (aus dem Lateinischen „prolongare“ = verlängern) verlängern Sie Ihren bestehenden Vertrag bei Ihrem Kreditgeber. Mit der neuen Vereinbarung wird die Zinsbindung angepasst. Dabei wählen Sie, wie lange Sie die Zinsfestschreibung festlegen. Idealerweise entscheiden Sie sich für eine Bindung des Zinssatzes über die gesamte Restlaufzeit, damit keine weitere Anschlussfinanzierung notwendig wird.

Ihr aktueller Kreditgeber muss Sie bis spätestens 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung Ihres laufenden Vertrages kontaktieren und Ihnen ein Angebot zur Prolongation unterbreiten beziehungsweise Ihnen mitteilen, ob eine Weiterführung des Vertragsverhältnisses gewünscht ist. Ihre Hausbank ist gesetzlich nicht dazu verpflichtet, Ihnen eine Prolongation anzubieten. Sie müssen allerdings nicht auf die Benachrichtigung Ihres Darlehensgebers warten und können selber aktiv werden und Ihre Bank um ein Angebot bitten. Vorausgesetzt, die Zinsbindung endet in weniger als 12 Monaten. Ein frühzeitiger Vertragsabschluss lohnt sich insbesondere dann, wenn Sie damit rechnen, dass der Zinssatz in den nächsten Monaten ansteigt.

Der große Vorteil einer Prolongation liegt in der Einfachheit der Verlängerung. Ihr aktueller Kreditgeber kennt Sie bereits und benötigt nur wenige Unterlagen, da eine Bonitätsermittlung in der Regel nicht ein weiteres Mal durchgeführt werden muss. Zudem ist keine Änderung im Grundbuch notwendig, da Ihre aktuelle Bank bereits im Grundbuch verzeichnet ist.

Der Nachteil einer Prolongation besteht allerdings in einem meist überteuerten Zinsangebot seitens des Darlehensgebers. Die Bank ist sich des psychologischen Vorteils bewusst, dass sich ihre Kunden oft lieber für die unkomplizierte Verlängerung entscheiden, als sich am Markt um ein besseres Angebot zu kümmern. Außerdem ist es schwierig, als Bestandskunde bessere Konditionen mit der Hausbank auszuhandeln.

Weitere Tipps finden Sie hier: Prolongation.

Schon jetzt günstige Zinsen für die zukünftige Anschlussfinanzierung sichern

Forward Darlehen: So sichern Sie sich das aktuelle Zinsniveau für die Zukunft, InfografikDas Forward-Darlehen ist eine Sonderform der Umschuldung beziehungsweise der Prolongation, mit welcher der heutige Zinssatz bis zu 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung gesichert werden kann. Somit ist das Forward-Darlehen ein Darlehensvertrag für die Zukunft. Neben der Besonderheit der vorzeitigen Zinssicherung handelt es sich bei einem Forward-Darlehen um ein Annuitätendarlehen, mit den dafür typischen regelmäßigen Raten, welche über die Zinsbindungsdauer konstant bleiben.

Ein Forward-Darlehen ist eine Wette auf einen in der Zukunft steigenden Zinssatz. Das Ziel ist es, dass der gesicherte Zinssatz bei Abschluss des Forward-Darlehens niedriger ausfallen wird als der Zinssatz zum Ende der Zinsbindung Ihres alten Kreditvertrages. Die genauen Zusammenhänge veranschaulicht unsere Infografik.

Weiterführende Informationen mit wertvollen Expertentipps finden Sie hier: Forward-Darlehen.

Anschlussfinanzierung: Vergleich hilft viel Geld zu sparen

Ein besserer Zinssatz von bereits wenigen Zehntelprozentpunkten senkt die Zinskosten einer Finanzierung deutlich. Daher lohnt es sich, frühzeitig Angebote zur Anschlussfinanzierung zu vergleichen. Allerdings ist der Markt für Immobilienfinanzierungen groß, unübersichtlich und die Bauzinsen ändern sich täglich. Wir sind mit über 450 namhaften Filialbanken, Direktbanken, Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, Bausparkassen und Versicherungen digital verbunden und können das für Ihr Vorhaben optimale und günstigste Angebot tagesaktuell ermitteln. Dabei stehen wir Ihnen mit unserer kostenlosen Expertenberatung zur Seite und vertreten Ihre Interessen gegenüber den Kreditbanken.

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Dabei helfen wir Ihnen gerne:

  • Suche nach der BEST-ZINS-Anschlussfinanzierung für Ihr ganz individuelles Vorhaben.
  • Die richtige Balance aus Zinsfestschreibungsdauer, Ratenhöhe und Darlehenslaufzeit zu finden.
  • Berücksichtigung von Sondertilgungsmöglichkeiten.
  • Einbeziehung von Tilgungssatzwechseln während der Zinsbindung.

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