Volltilgerdarlehen

Rechner, Vergleich für günstige Zinsen sowie Vor- und Nachteile.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Ein Volltilgerdarlehen stellt eine Variante des Annuitätendarlehens dar, bei welcher sich die vereinbarte Zinsbindung über die gesamte Finanzierungslaufzeit erstreckt. In der Folge verbleibt am Ende der Kreditlaufzeit keine Restschuld und eine Anschlussfinanzierung erübrigt sich.

Kreditnehmer zahlen regelmäßig eine gleichbleibende Rate, die sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Mit jeder Monatsrate sinkt die Restschuld des Kredites sowie der Zinsanteil, welcher sich aus der verbleibenden Darlehensschuld ergibt. Im Laufe der Kreditrückzahlung kehren sich der Zinsanteil und der Tilgungsanteil innerhalb der Darlehensrate um, wie es unser Diagramm veranschaulicht.

Wie funktioniert ein Volltilgerdarlehen?

Bei einem klassischen Annuitätendarlehen wird der Sollzins über einen vereinbarten Zeitraum gebunden. Üblicherweise werden Zinsfestschreibungen zwischen 5 und 20 Jahren gewählt. Zum Ende der Zinsbindung verbleibt eine Restschuld, welche zu neuen Zinskonditionen anschlussfinanziert werden muss. Haben Sie Ihr Annuitätendarlehen in einer Niedrigzinsphase abgeschlossen, so ist es nicht unwahrscheinlich, dass Sie es zu einem höheren Zinssatz anschlussfinanzieren müssen. Je nachdem, wie hoch die Restschuld ist und welche Zinskonditionen Sie aushandeln können, kann die Monatsrate für Ihre Anschlussfinanzierung steigen. Überdies können sich auch die Darlehenslaufzeit sowie die Gesamtzinskosten erhöhen.

Bei einem Volltilgerdarlehen entfällt dagegen das Zinsänderungsrisiko einer Anschlussfinanzierung, denn der Zinssatz wird über die gesamte Finanzierungslaufzeit festgeschrieben. Da die angebotenen Zinsbindungsspannen jedoch nach oben hin begrenzt sind, werden Volltilgerkredite oftmals zu kürzeren Sollzinsbindungen abgeschlossen. In der Folge werden höhere Tilgungssätze und höhere monatliche Raten erforderlich.

Für wen sind Volltilger geeignet?

Volltilger sind insbesondere für sicherheitsbewusste Darlehensnehmer geeignet, die mit einer immer gleichbleibenden Rate planen und sich keine Gedanken um ein mögliches Zinsänderungsrisiko bzw. eine Anschlussfinanzierung machen möchten. Zudem ist dieses Darlehen für kostensensible Verbraucher interessant, da die Zinskosten gegenüber einem klassischen Annuitätendarlehen geringer sind. Ein Volltilgerdarlehen ist allerdings nur dann sinnvoll, wenn Sie sich die oftmals erhöhte monatliche Belastung leisten können.

Bei Zinserhöhungen entspannt zurücklehnen

Das Volltilgerdarlehen ist insbesondere in Niedrigzinsphasen gefragt, da günstige Hypothekenzinsen höhere Tilgungssätze bei bezahlbaren Kreditraten erlauben. Volltilger-Kreditnehmer können sich nach Vertragsabschluss ihrer Immobilienfinanzierung entspannt zurücklehnen. Sie müssen weder die weitere Zinsentwicklung verfolgen, noch müssen sie eine zukünftige Zinserhöhung befürchten. Sie wissen auf den Tag genau, wann sie ihren Immobilienkredit zurückgezahlt haben und somit schuldenfrei sind.

Welche Laufzeit sollte ich für ein Volltilgerdarlehen wählen?

Obgleich Zinsfestschreibungen bis zu 40 Jahren möglich sind, bieten nur wenige Kreditgeber Zinsbindungen von über 20 Jahren an. Da bei einem Volltilgerdarlehen Zinsbindungsdauer und Darlehenslaufzeit identisch sind, kommen dementsprechend für sehr lange Sollzinsbindungen nicht viele Anbieter in Betracht. Dagegen steigt bei Darlehen mit Zinsbindungen von 20 oder weniger Jahren die Zahl der Kreditbanken, die für ein Volltilgerdarlehen infrage kommen, deutlich. Das kann dann wegen des größeren Wettbewerbs zu verbesserten Zinskonditionen führen. Allerdings sollten Sie beachten: Je kürzer die Laufzeit, desto höher die Tilgung. Deshalb sollte Ihre Haushaltsplanung eine kürzere Laufzeit und Zinsbindung erlauben. Welche Tilgungssätze für welche Darlehenslaufzeiten erforderlich sind, können Sie unserer Tabelle entnehmen.

Volltilgerdarlehen berechnen

Möchten Sie erfahren, welche Ratenhöhe notwendig ist, um zu einem bestimmten Zeitpunkt schuldenfrei zu sein, so können Sie dies unkompliziert mit unserem Volltilgerdarlehen-Rechner ermitteln.

Vorteile und Nachteile von Volltilgerdarlehen

Volltilgerdarlehen bieten gegenüber anderen Finanzierungsarten eine Reihe von Vorteilen. Durch die erhöhte Tilgung wird die Volltilgung des Darlehens schneller erreicht und die Zinskosten sinken (siehe Infografik). Des Weiteren ist der Zinssatz über die gesamte Kreditlaufzeit gesichert und die monatlichen Raten bleiben bis zum Laufzeitende stets gleich hoch. Sie müssen sich keine Gedanken über eine Anschlussfinanzierung machen und können Monat für Monat mit denselben Ausgaben planen. Aufgrund der besseren Kalkulierbarkeit und des dadurch reduzierten Verwaltungsaufwandes belohnen Banken Volltilgerdarlehen häufig mit Zinsnachlässen. Der Zinsrabatt gegenüber einem klassischen Annuitätendarlehen kann bis zu 0,3 % betragen.

Die hohe Planungssicherheit geht allerdings mit weniger Flexibilität einher. Über die gesamte Finanzierungslaufzeit sind Sie an Ihren Kreditgeber gebunden, außer Sie machen 10 Jahre nach Vollauszahlung des Darlehens von Ihrem gesetzlichen Sonderkündigungsrecht Gebrauch. Zudem bieten nur wenige Banken im Zusammenhang mit Volltilgerdarlehen Sondertilgungsoptionen an. Der größte Nachteil besteht jedoch in einer oftmals erhöhten monatlichen Darlehensrate, welche aus der tendenziell höheren Tilgung resultiert. Daher kommt ein Volltilgerdarlehen nicht für jeden Darlehensnehmer infrage.

Im Folgenden erhalten Sie eine Übersicht der Vorteile und Nachteile von Volltilgerdarlehen:

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