Immobilienkredit vergleichen und Zinsen senken

Immobilienkredit-Vergleich: Finden Sie den günstigsten Zinssatz für Ihr Vorhaben

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Informationen zur aktuellen Zinsentwicklung und Prognose finden Sie in der Rubrik Zinsentwicklung.

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Wie funktioniert ein Immobilienkredit?

Mit einem Immobilienkredit finanzieren Sie den Kauf, Bau oder die Renovierung von Immobilien. Dabei tilgen Sie das aufgenommene Darlehen für gewöhnlich in regelmäßigen, festen Raten.

Ein besonderes Merkmal: Dieser Kredit ist, mit Ausnahme einer Kapitalbeschaffung, ausschließlich für die Finanzierung von Immobilienprojekten vorgesehen, also zweckgebunden, wobei die Bank entsprechende Belege fordert. Für den Kreditgeber ergibt sich daraus ein Sicherheitsvorteil, denn im Falle eines Zahlungsausfalls dient die im Grundbuch eingetragene Grundschuld als Absicherung.

Immobiliendarlehen sind üblicherweise als Annuitätendarlehen gestaltet, bei denen die Höhe der Rate und der Sollzins während der Zinsfestschreibung konstant bleiben. Es ist möglich, dass nach Ablauf der Zinsbindung eine Restschuld verbleibt, die dann über eine Anschlussfinanzierung abgetragen wird. Ist am Ende der Zinsbindungsphase keine Restschuld vorhanden, wird von einem Volltilgerdarlehen gesprochen.

Was bedeuten Sollzinsbindung und Tilgung bei einem Immobilienkredit?

Die Zinsen gelten oft als die kritischste Variable bei einer Immobilienfinanzierung – sie stellen das Entgelt dar, das Sie für das von der Bank bereitgestellte Darlehen zahlen. Aus diesem Grund kommen der Sollzinsbindung und auch der Tilgung, also der Absicherung des Zinssatzes und der Rückzahlungsgeschwindigkeit, eine besondere Bedeutung zu. Dabei gilt: Je höher der Zinssatz und je länger die Laufzeit, desto kostspieliger wird das Darlehen.

Wie lange sollte die Zinsbindung meines Immobilienkredites sein?

Der Zinsbindung bekommt eine besondere Rolle bei Ihrer Immobilienfinanzierung zu. Dieser Zeitabschnitt definiert, wie lange der vereinbarte Zinssatz sowie alle weiteren Konditionen Ihres Kredits unveränderlich bleiben. Die Sollzinsbindung bringt Ihnen in erster Linie Sicherheit.

Hat Ihr Immobilienkredit eine voraussichtliche Laufzeit von 20 Jahre, und Sie entscheiden sich für eine Zinsbindung von 10 Jahren, so können Sie in 10 Jahren die Restschuld vollständig zurückzahlen oder anschlussfinanzieren. Je nachdem, wie hoch das Zinsniveau zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung ist, kann Ihr Darlehenszins steigen oder fallen. Im Falle einer deutlichen Zinssteigerung können sich einige Darlehensnehmer die Anschlussfinanzierung nicht mehr leisten und verlieren im schlimmsten Fall ihre Immobilie.

Entscheiden Sie sich für eine längere Festschreibung Ihres Zinssatzes, wird die Bank in der Regel einen etwas höheren Sollzins verlangen. Dennoch besteht die Möglichkeit zu sparen: Sollten die allgemeinen Marktzinsen während der Zinsbindung Ihrer Finanzierung steigen, profitieren Sie von Ihrer längeren Zinsfestschreibung und behalten Ihren niedrigeren Zinssatz bei.

Sollte Ihre Zinsbindung in weniger als 60 Monaten enden, so können Sie mithilfe eines Forward-Darlehens bereits jetzt das aktuelle Zinsniveau für Ihre Anschlussfinanzierung sichern.

Was ist die ideale Höhe meiner Finanzierungsrate?

Die Tilgung ist ein weiterer entscheidender Faktor für einen günstigen Immobilienkredit. Die Tilgung ist der Teil Ihrer monatlichen Darlehensrate, welcher zur Rückzahlung des Kredits selbst dient, während die Zinsen die Kosten für die Kreditnutzung darstellen. Tilgung und Zinsen bilden zusammen die Annuität, also die Rate Ihres Immobilienkredites und sollten Ihrem Budget entsprechend optimal ausbalanciert werden.

Zu Beginn des Immobilienkredits erstellt die Bank einen Tilgungsplan, der festlegt, in welchen Raten und über welchen Zeitraum Sie Ihren Kredit zurückzahlen. Die Höhe der Tilgung beeinflusst die Laufzeit des Kredits und die Höhe der monatlichen Rate.

Generell gilt: Je höher die Tilgung, desto schneller ist Ihre Immobilienfinanzierung abbezahlt und desto geringer fallen die Gesamtzinskosten aus. Eine hohe Tilgung führt allerdings zu einer höheren monatlichen Belastung.

Mit dem Tilgungsrechner von BAUFINANZIERUNG XPERT können Sie ganz einfach Ihren eigenen individuellen Tilgungsplan erstellen.

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Wie viel Eigenkapital sollte ich in meinen Immobilienkredit einbringen?

Wir empfehlen, zumindest die Nebenkosten – wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchgebühren sowie ggf. die Maklerprovisionen – als Eigenkapital in Ihre Finanzierung einzubringen. Idealerweise können Sie zusätzlich noch 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises bzw. der Herstellungskosten aus eigenen Finanzmitteln bestreiten.

Die optimale Höhe des Eigenkapitals hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation und Ihren Zukunftsplänen ab. Es ist wichtig, eine Balance zu finden, die es Ihnen ermöglicht, einerseits von günstigen Kreditkonditionen zu profitieren und andererseits genügend finanzielle Reserven für unvorhergesehene Ereignisse zu behalten.

Obwohl eine Finanzierung ganz ohne Eigenkapital, auch Vollfinanzierung genannt, machbar ist, setzt diese ein besonders hohes und stabiles Einkommen sowie eine ausgezeichnete Bonität voraus. Seitens der Bank ist allerdings aufgrund des erhöhten Ausfallrisikos mit einem höheren Zinssatz zu rechnen.

Wie viel Immobilienkredit erhalte ich?

Die Höhe des Immobiliendarlehens, welches Sie erhalten können, wird durch verschiedene Faktoren bestimmt. Einerseits spielen der Kaufpreis der Immobilie bzw. die Herstellungskosten, also Ihr Finanzierungsbedarf, eine Rolle. Andererseits beurteilen Banken Ihre finanzielle Situation, indem sie eine Haushaltsrechnung erstellen und Ihre Kapitaldienstfähigkeit einschätzen.

Prinzipiell gilt: Je besser Ihre finanzielle Lage ist, desto höher kann der gewährte Immobilienkredit ausfallen.

Mit unserem kostenlosen Budgetrechner können Sie bereits im Vorfeld ermitteln, welchen Immobilienwert Sie sich basierend auf Ihrem Einkommen und Ihren Sparmitteln voraussichtlich leisten könnten.

Welche Unterlagen benötige ich für einen Immobilienkredit?

Eine allgemeingültige Aussage darüber, welche Unterlagen für eine Immobilienfinanzierung bei der Bank eingereicht werden müssen, lässt sich an dieser Stelle nicht treffen. Dies liegt an den variierenden finanziellen Situationen der Kreditnehmer, den unterschiedlichen Einkommensarten sowie den spezifischen Anforderungen, die sich aus der Art der Immobilie und der beabsichtigten Nutzung ergeben.

Es gibt jedoch einige Unterlagen, die Kreditbanken generell einfordern, um Ihre Bonität und Kreditwürdigkeit zu prüfen. Hinzu kommen Dokumente zur Immobilie. Diese ermöglichen es der Bank, den Wert der Immobilie genauer zu bestimmen. Der Kreditgeber bewertet, ob der Immobilienwert ausreichend hoch ist, um die Darlehenssumme langfristig abzusichern.

Welche Fördermittel gibt es für meinen Immobilienkredit?

Zahlreiche Fördermöglichkeiten stehen zur Verfügung, um in Ihren Immobilienkredit integriert zu werden.

Was fördert die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)?

An vorderster Stelle der Förderinstitutionen befindet sich zweifellos die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), die eine Reihe von zinsgünstigen Darlehen für verschiedene Vorhaben anbietet.

Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, bei der Errichtung eines energieeffizienten Hauses oder bei energetischen Sanierungsmaßnahmen spezielle Zinsvergünstigungen oder direkte Zuschüsse zu erhalten. Diese Kredite werden über die jeweilige Hausbank als sogenannte „durchleitende Bank“ an Sie weitergeleitet.

Ausführliche Informationen zu den Fördermöglichkeiten bieten wir Ihnen in unserer Übersicht zu KfW-Krediten.

Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) unterstützt Sie bei regenerativen Energien

Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) vergibt Fördermittel für die Nutzung regenerativer Energiequellen. Im Fokus stehen dabei insbesondere Holzpellet-Heizungen, thermische Solaranlagen und Wärmepumpen.

Die BAFA gewährt diese Förderungen üblicherweise als nicht zurückzuzahlende Investitionszuschüsse, deren Umfang sich nach der Effizienz der installierten Anlagen bemisst. Detaillierte Informationen dazu finden sich auf der Website der BAFA.

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Wo beantrage ich meinen Immobilienkredit? Beim Vermittler oder bei der Bank direkt?

An dieser Stelle lassen wir gerne das renommierte und unabhängige Magazin Finanztest diese Frage für uns beantworten: Eine Analyse aus dem Jahr 2020 zeigte auf, dass Angebote für Immobilienkredite von Vermittlern oftmals vorteilhafter waren als der direkte Abschluss des identischen Produkts bei der Bank selbst.

Warum überzeugen Vermittler von Immobilienkrediten, wie BAUFINANZIERUNG XPERT, häufiger mit ihren Angeboten? Sie erhalten häufig Vorzugskonditionen und analysieren und vergleichen ein breites Spektrum von Angeboten zahlreicher Anbieter, im Gegensatz zu Banken, die lediglich ihre eigenen Finanzprodukte vorstellen. Als Ihr Finanzierungsvermittler präsentieren wir Ihnen nicht nur eine einzige Finanzierungslösung, sondern eine Auswahl, die Ihnen die Freiheit gibt, das für Sie passendste Angebot zu wählen. Auf diese Weise sichern Sie sich eine Finanzierung, die nicht nur preiswerter ist, sie ist auch präziser auf Ihre individuellen Anforderungen abgestimmt.

Aktuelle Zinssätze für Ihren günstigen Immobilienkredit berechnen

Nutzen Sie unseren Immobilienkredit-Rechner, um die derzeitigen Zinssätze unserer Bankpartner für Ihren günstigen Immobilienkredit zu ermitteln.

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Weitere häufig gestellte Fragen zum Immobilienkredit

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