Umschuldung: Kredit umschulden
Umschuldung
Bank wechseln und mit Umschuldungskredit Zinskosten senken.

Umschuldung

Kredit umschulden und viel Geld sparen.

Auf dieser Seite erfahren Sie, was eine Umschuldung ist, wie Sie einen Kredit günstig umschulden und wo die Vorteile und Nachteile einer Umfinanzierung liegen. Informieren Sie sich, wann sich eine Umschuldung für Sie lohnt.

Der Zinssatz Ihres Immobilienkredites ist in der Regel für einen vertraglich vereinbarten Zeitraum gebunden. In den meisten Fällen endet die Sollzinsbindung (auch Zinsbindung oder Zinsfestschreibung genannt) jedoch, bevor das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist und es verbleibt eine Restschuld. Rückt das Ende der Zinsbindung näher, so können Sie sich entweder für eine Prolongation (Fortführung Ihrer Baufinanzierung bei der aktuellen Bank) entscheiden oder Sie schulden die Restschuld zu niedrigeren Zinskonditionen bei einem neuen Kreditgeber um.

Was ist eine Umschuldung?

Eine Umschuldung ist eine Form der Anschlussfinanzierung und bedeutet per Definition in erster Linie, dass Sie die Restschuld Ihrer Finanzierung in Form eines neuen Kreditvertrages bei einem neuen Anbieter zu günstigeren Bauzinsen weiterfinanzieren.

Eine Umschuldung kann sich finanziell schnell rechnen. Bereits eine geringe Zinsvergünstigung wirkt sich aufgrund der langen Laufzeit einer Immobilienfinanzierung spürbar auf die Gesamtzinskosten aus. Leicht können so bis zu mehrere Tausend Euro eingespart werden. Im Laufe der Finanzierung kann es notwendig werden, dass Sie mehrere Male auf eine Anschlussfinanzierung angewiesen sind. Von daher sollten Sie stets eine Umschuldung in Betracht ziehen, wenn sich dadurch Zinskosten reduzieren lassen. Behalten Sie dabei nicht nur den Zinssatz im Auge, sondern ebenso Sondertilgungsrechte und mögliche Tilgungssatzwechsel.

Aufgrund der Vielzahl an Finanzierungsanbietern kann das Verlängerungsangebot Ihrer Hausbank häufig deutlich unterboten werden. Verfolgen Sie deshalb schon frühzeitig die Zinsentwicklung auf dem Markt, um auf günstige Zinskonditionen kurzfristig reagieren zu können.

Warum sind die Umschuldungsangebote in der Regel günstiger als das Verlängerungsangebot der aktuellen Bank?

Der für eine Prolongation zu betreibende Aufwand ist sehr gering. Aus diesem Grund setzen Kreditgeber oftmals auf die Bequemlichkeit ihrer Kunden. Die Bank übersendet Ihnen ein Prolongationsangebot für verschiedene Zinsbindungen. Sie entscheiden sich für die gewünschte Zinsbindungsdauer, unterzeichnen das Angebot und senden es an Ihre Bank zurück. Dieses unkomplizierten Ablaufes der Vertragsverlängerung ist sich die Bank durchaus bewusst, und sie weiß, dass ein Großteil ihrer Kunden der Einfachheit halber das Prolongationsangebot unterzeichnen wird. Weshalb sollte die Bank dann den niedrigsten Zinssatz anbieten, wenn die Mehrheit der Kunden ebenso höhere Zinssätze akzeptiert?

Selbst wenn die Hausbank ihren bestmöglichen Zinssatz anbieten würde, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass andere Kreditbanken in der Lage sind, dieses Angebot zu unterbieten. Dementsprechend ist es grundsätzlich ratsam, einen Angebotsvergleich zur Umschuldung vorzunehmen und Angebote weiterer Anbieter einzuholen.

Muss ich abwarten, bis meine Sollzinsbindung ausläuft, damit ich umschulden kann?

Jeder Verbraucher hat gemäß § 489 BGB das Recht, 10 Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens den aktuellen Immobilienkredit, unter Einhaltung einer 6-monatigen Frist, ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen und die Restschuld umzuschulden. Selbst wenn Sie beispielsweise eine 20-jährige Sollzinsbindung vereinbart haben, können Sie von diesem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen.

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Kredit umschulden: Vorteile und Nachteile

Vorteile

  • Günstigere Zinskonditionen
  • Geringere Zinskosten und Gesamtkosten
  • Verringerung der Darlehenslaufzeit bei gleichbleibender Monatsrate
  • Es sind neue Vertragskonditionen verhandelbar (wie etwa kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten)

Nachteile

  • Notar- und Grundbuchgebühren für die Umschreibung der Grundschuld
  • Ein neuer Kreditgeber führt eine erneute Bonitätsprüfung durch
  • Der neue Darlehensgeber benötigt Bonitäts- und Objektunterlagen (vergleichbar mit Ihrer Erstfinanzierung)

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