Rufen Sie uns an. Wir freuen uns auf Sie!
Variables Darlehen: Kredit ohne Sollzinsbindung mit flexiblen SondertilgungsrechtenVariables Darlehen: Kredit ohne Sollzinsbindung mit flexiblen SondertilgungsrechtenVariables Darlehen: Kredit ohne Sollzinsbindung mit flexiblen SondertilgungsrechtenVariables Darlehen: Kredit ohne Sollzinsbindung mit flexiblen Sondertilgungsrechten
Variables Darlehen: Mit Hang zum Risiko
Hohe Rückzahlungs-Flexibilität bei regelmäßiger Zins-Anpassung.

Variables Darlehen

Kredit ohne Zinsbindung, der sich am Finanzmarkt orientiert. 

Diese Seite beschäftigt sich damit, wie ein variables Darlehen funktioniert, wie sich der Zinssatz zusammensetzt und was die Anwendungsgebiete dieser Kredite sind. Darüber hinaus weisen wir auf die Vorteile und Risiken hin und erläutern, für wen variable Darlehen geeignet sind.

Ein variables Darlehen ist die Hochrisiko-Variante unter den Baufinanzierungen. Die Zinskondition dieser Kreditform ist nicht gebunden. Im 3-Monats-Rhythmus wird der Zinssatz an das Zinsniveau auf dem Geldmarkt angepasst. Da variable Darlehen alle 3 Monate zum Termin der Zinsanpassung ohne Vorfälligkeitsentschädigung (also ohne zusätzliche Kosten) abgelöst werden können, bieten sie eine hohe Flexibilität hinsichtlich der Rückzahlung.

Wie funktioniert ein variables Darlehen?

Das variable Darlehen (auch Flex-Darlehen, Gleitzinsdarlehen und EURIBOR-Darlehen genannt) ist eine Sonderform des Annuitätendarlehens. Bei einem klassischen Annuitätendarlehen einigen Sie sich mit Ihrem Kreditgeber auf eine Zinsfestschreibung, beispielsweise 15 Jahre. In diesen 15 Jahren bleibt Ihr Zinssatz immer gleich, unabhängig davon, ob der Marktzins steigt oder sinkt. Eine solche Zinsbindung ist allerdings an Bedingungen geknüpft. Sie können den Vertrag nicht ohne Weiteres vor der gesetzlichen Frist von 10 Jahren vorzeitig kündigen, zumindest nicht, ohne eine teure Vorfälligkeitsentschädigung (Vorfälligkeitsrechner) zu zahlen.

Bei einem variablen Darlehen hingegen entfallen diese Fesseln – jedoch zusammen mit den Sicherheiten. Wie bei einem klassischen Annuitätendarlehen wird der geliehene Kreditbetrag Ihrer Baufinanzierung mit regelmäßigen Raten zurückgezahlt. Die Rate setzt sich dabei aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Der Unterschied besteht jedoch darin, dass der Zinssatz bei einem variablen Darlehen nicht über einen längeren vereinbarten Zeitraum festgeschrieben wird. Steigt der Marktzinssatz auf dem Finanzmarkt, so steigt der Zinssatz Ihres Darlehens und die Rate erhöht sich. Sinkt der Marktzinssatz, so können Sie sich dementsprechend über einen niedrigeren Zinssatz und eine niedrigere Rate für Ihre Baufinanzierung freuen.

Wie setzt sich der Zinssatz für ein variables Darlehen zusammen?

Bis sich der Zinssatz für Ihr variables Darlehen gebildet hat, ist es ein langer Weg. Ganz am Anfang der Zinsbildungskette steht der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). An diesem orientiert sich der EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), welcher sich aus dem durchschnittlichen Zinssatz zusammensetzt, zu welchem eine Vielzahl der europäischen Großbanken Anleihen gewähren. Der EURIBOR wiederum dient dann als Referenzzinssatz für Kreditgeber bei dem Sie Ihr variables Darlehen abschließen. Auf den EURIBOR-Zins schlägt die Bank eine Gewinnmarge auf, sodass die finalen variablen Hypothekenzinsen für Ihr Darlehen aktuell um bis zu 2 % über dem EURIBOR liegen können.

Der Zinssatz Ihres variablen Darlehens wird üblicherweise quartalsweise, entsprechend der Entwicklung des 3-Monats-EURIBOR-Zinssatzes, angepasst. Zinserhöhungen geben die Banken stets sehr kurzfristig an ihre Kunden weiter, wohingegen auf Zinssenkungen meist zeitverzögert reagiert wird. Damit Banken sich mit der Anpassung bei fallenden Zinsen nicht zu viel Zeit lassen können, wird gemäß aktueller Rechtsprechung eine vierteljährliche Frist als angemessen erachtet.

Cap-Darlehen senkt das Zinsrisiko

Cap-Darlehen: Zinssicherheit durch Zinsobergrenze, InfografikDas hohe Zinsrisiko eines variablen Darlehens können Sie abmildern, indem Sie den Zinssatz nach oben hin deckeln. Sie können mit Ihrem Kreditgeber vereinbaren, dass der Zinssatz zum Beispiel 3 % nicht übersteigt. Liegt der Marktzins bei 4 %, so zahlen Sie weiterhin 3 % Zinsen auf Ihre Restschuld. Diese für den Kreditgeber risikoreichere Vereinbarung ist an Zinsaufschläge geknüpft. Diese Sonderform des variablen Darlehens wird Cap-Darlehen genannt. Unsere Infografik veranschaulicht diese Zusammenhänge.

Wie Sie der Grafik entnehmen können, besteht die Möglichkeit, zusätzlich zu einer Zinsobergrenze auch eine Zinsuntergrenze zu vereinbaren (einen sogenannten Floor). Ein Floor wirkt sich positiv auf Ihre Zinskondition aus, da dieser für den Kreditgeber Vorteile bringen kann.

Variable Darlehen eignen sich als flexible Brückenfinanzierungen

Es gibt verschiedene Situationen, in denen ein variables Darlehen sinnvoll ist. Erwarten Sie in naher Zukunft einen Geldeingang, beispielsweise durch die Auflösung einer Lebensversicherung oder eine Erbschaft? Sie möchten aber schon jetzt Ihre Wunsch-Immobilie erwerben? So bietet sich ein variables Darlehen für die Immobilienfinanzierung als Überbrückung an.

Variable Darlehen sind ebenso als Zwischenfinanzierung sinnvoll, wenn Sie bereits eine Immobilie besitzen, eine neue erwerben möchten und noch auf die Verkaufserlöse der alten Immobilie warten. Ein variables Darlehen empfiehlt sich immer dann, wenn Sie sicher sind, dass Sie die Restschuld des Kredites in Kürze begleichen können.

Sie können ein variables Darlehen auch mit einem klassischen Annuitätendarlehen inklusive Sollzinsbindung kombinieren. Das macht insbesondere dann Sinn, wenn Sie nicht die gesamte Restschuld Ihrer Baufinanzierung mit dem erwarteten Geldeingang zurückzahlen möchten, sondern nur einen Teil. Als Voraussetzung gilt meist, dass die Sollzinsbindung für das Annuitätendarlehen für mindestens 5 Jahre festgeschrieben wird und das der variable Anteil maximal 75 % betragen darf.

Vorteile und Nachteile von variablen Darlehen

Ein variables Darlehen kommt einer Wette auf einen niedrigen Zinssatz gleich, wodurch es eher für risikofreudige Darlehensnehmer geeignet ist. Ein steigender Hypothekenzins hat nicht nur höhere Gesamtkosten zur Folge, sondern ebenso eine höhere monatliche Darlehensrate. Die Erhöhung der Rate kann mitunter deutlich ausfallen und eine Finanzierung insofern gefährden, dass der Kredit nicht wie vereinbart zurückgezahlt werden kann. Ein variables Darlehen ist daher nicht für Sie geeignet, wenn Ihnen Planungssicherheit wichtig ist und Sie nachts ruhig schlafen möchten.

Im optimalen Fall bieten variable Darlehen aber auch eine Reihe von Vorteilen. Bleibt das Zinsniveau über die Laufzeit hinweg niedrig oder sinkt sogar, so können Sie bei den Gesamtkosten des Immobilienkredites sparen. Zudem kann das variable Darlehen mit einer Frist von 3 Monaten gekündigt und ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückgeführt werden. Alternativ haben Darlehensnehmer das Recht, Sondertilgungen zu jedem Zinsanpassungstermin bis zu 100 % vorzunehmen. Sollten die Zinsen steigen, so besteht für Sie die Möglichkeit auf langfristige Festzinskonditionen, einhergehend mit Zinsaufschlägen, umzusteigen.

In der folgenden Übersicht haben wir für Sie noch einmal die Vorteile und Nachteile eines variablen Darlehens zusammengefasst:

Vorteile

  • Möglichkeit, Gesamtkosten einer Finanzierung zu minimieren
  • Kurzfristige Kündigungsmöglichkeit (mit 3-monatiger Frist) ohne Vorfälligkeitsentschädigung
  • Sondertilgungsmöglichkeiten bis zu 100 % zu den Zinsanpassungsterminen
  • Überbrückung eines kurzzeitig benötigten Kapitalbedarfes
  • Möglichkeit, von Zinssenkungen der Europäischen Zentralbank (EZB) zu profitieren
  • Das variable Darlehen kann in ein Darlehen mit gebundenem Sollzins gewandelt werden

Nachteile

  • Hohes Zinsänderungsrisiko
  • Möglicher Anstieg der Gesamtfinanzierungskosten
  • Keine feste Darlehensrate (die Rate kann deutlich ansteigen)
  • Keine Planungssicherheit

Sind Sie an einem günstigen variablen Darlehen interessiert?

Dabei helfen wir Ihnen gerne:

  • Suche nach dem günstigsten variablen Darlehen mit BEST-ZINS
  • Überprüfung, ob ein variables Darlehen wirklich die optimale Darlehensart für Ihr Vorhaben ist
  • Prüfung der Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Darlehensarten.

Als unabhängiger Finanzierungsvermittler beraten wir Sie individuell und kostenfrei. Wir ermitteln für Sie das optimale variable Darlehen aus den Angeboten von über 450 Banken. Wir freuen uns auf Sie! Angebote anfordern.

Darlehensarten: Vorteile und Nachteile der Finanzierungsarten im Überblick

Welcher Kredit ist der richtige?

Die verschiedenen Darlehensarten einfach erklärt. Mit allen wichtigen Vor- und Nachteilen im Überblick.

Bauzinsen Prognose: Wie ist die zukünftige Zinsentwicklung?

Zinsprognose

Wohin tendiert die Zinsentwicklung?

Annuitätendarlehen: Rechner, günstige Zinsen und Tipps

Der Deutschen Liebling

Gleichbleibende Rate schafft Planungssicherheit.

Zinsrechner: Online Richtwerte für Ihre Zinsen berechnen. Einfach und schnell.

Zinsrechner

Errechnen Sie einfach und schnell Richtwerte für Ihren persönlichen Zinssatz.

Finanzierungsablauf: In 4 Schritten zum Abschluss Ihrer optimalen Immobilienfinanzierung

So funktioniert’s mit uns

Einfach und schnell. Wir begleiten Sie in nur 4 Schritten zum Abschluss Ihrer optimalen Immobilienfinanzierung.

BX hat 4,98 von 5 Sternen | 106 Bewertungen auf ProvenExpert.com