Baufinanzierung für Selbstständige
Immobilienkredit für Selbstständige und Freiberufler
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Baufinanzierung für Selbstständige

Auch wenn die Zinskondition für Selbstständige und Freiberufler etwas höher ist, so erhalten diese Berufsgruppen bei vielen Banken eine Baufinanzierung.

Autor: Matthias Steenken

Als Bankkaufmann mit über zwei Jahrzehnten Expertise in der Baufinanzierung steht Matthias Steenken unseren Kundinnen und Kunden als kompetenter Berater zur Seite.

Das Wichtigste in Kürze
  • Eine Baufinanzierung für Selbstständige und Freiberufler bedeutet einen höheren Prüfungsaufwand für Banken.
  • Daher kommen weniger Kreditgeber infrage und Zinsaufschläge sind üblich.
  • In der Regel setzen Banken voraus, dass die Selbstständigkeit seit mindestens 3 Jahren besteht.
  • Häufig ist es sinnvoll, einen zweiten Darlehensnehmer mit ins Boot zu holen.

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Worauf achten Banken bei einer Immobilienfinanzierung für Selbstständige und Freiberufler?

Die Selbstständigkeit sollte mindestens seit 3 Jahren bestehen

Selbstständige und Freiberufler sollten auf jeden Fall eine Immobilienfinanzierung frühzeitig planen, denn die meisten Banken setzen voraus, dass die Selbstständigkeit seit mindestens 3 Jahren besteht. Innerhalb der ersten 3 Jahre werden Selbstständige üblicherweise als Existenzgründer abgelehnt. Ist Ihre Unternehmung noch keine 3 Jahre alt, so bietet sich die Möglichkeit, einen zweiten Darlehensnehmer (wie zum Beispiel den Ehepartner) mit ins Boot zu holen. Dabei sollte der Ehepartner idealerweise über eigene Einnahmen aus einem Angestelltenverhältnis verfügen.

Einkommen

Kreditinstitute schauen vor allem auf den Gewinn vor Steuern. Dieser sollte deshalb möglichst keinen starken Schwankungen unterworfen sein und idealerweise eine steigende Tendenz aufweisen. Die meisten Kreditgeber bilden aus dem Vorsteuergewinn der letzten 3 Jahre einen Durchschnittswert. Von diesem Durchschnittswert wird ein Abschlag von bis zu 30 % vorgenommen, der die abzuführenden Steuern und die Altersvorsorge berücksichtigt. Den verbleibenden Teil sehen Darlehensgeber als Nettoeinkommen an, welches sie in ihren Haushaltsrechnungen ansetzen und von welchem die Immobilienfinanzierung zu bestreiten ist.

Einkünfte im Rentenalter

Läuft der Immobilienkredit aufgrund der Tilgungshöhe kalkulatorisch in das Rentenalter hinein, müssen Selbstständige und Freiberufler Einkünfte oder Rentenansprüche in ausreichender Höhe nachweisen. Dies stellt für viele Selbstständige ein Problem dar, da sie davon ausgehen, dass sie bis ins hohe Alter arbeiten werden und dementsprechend keine Rentenvorsorge betrieben haben bzw. nicht über private Altersvorsorge oder anderweitige Renteneinkünfte in hinreichender Höhe verfügen. Banken kalkulieren jedoch in der Regel bei Selbstständigen mit demselben Renteneintrittsalter wie bei angestellten Kreditnehmern und berücksichtigen daher ab Renteneintritt keine Einnahmen aus der Selbstständigkeit.

Ärzte und Anwälte werden bevorzugt, Gastronomen und Händler benachteiligt

Kreditanstalten bewerten zudem die Branchen der Antragsteller unterschiedlich. Als problematisch gelten beispielsweise Gastronomen, KFZ-Händler oder Betreiber von Sonnen- und Fitnessstudios. Generell gestaltet sich eine Baufinanzierung für Freiberufler (wie etwa Anwälte, Gutachter oder Ärzte) um vieles einfacher als für Selbstständige und Gewerbetreibende (etwa Unternehmer, Händler oder Handwerker).

Ein höherer Eigenkapitaleinsatz verbessert die Chancen auf Kreditzusage

Vorteilhaft wirkt es sich aus, wenn Sie viel Eigenkapital in Ihre Haus- oder Wohnungsfinanzierung einbringen. Das erhöht nämlich die Sicherheit für die Bank, sodass viele der strengen Vorgaben entfallen.

Art der Immobiliennutzung

Wichtig ist ebenfalls das Vorhaben an sich. Wird Wohneigentum für die eigene Nutzung erworben oder soll es vermietet werden und als Altersversorgung dienen, neigen die Banken eher zu einer Zusage, als wenn es sich um eine gewerbliche Immobilienfinanzierung handelt.

XPERT-Tipp

Wenn Sie selbstständig tätig sind, dann lassen Sie sich nicht von den strikten Vorgaben der Banken gegenüber Selbstständigen und Freiberuflern abschrecken. Auch an diese Berufsgruppen werden viele Baufinanzierungen vergeben. Sprechen Sie uns an, wir helfen Ihnen gerne bei der Suche nach dem passenden Finanzierungspartner für Ihr Vorhaben.

Höherer Aufwand für Banken und Selbstständige

Als Einkommensnachweise können bei Angestellten und Beamten die letzten Gehaltsnachweise beziehungsweise Bezügemitteilungen ausreichend sein. Arbeitet der Antragsteller selbstständig oder übt er eine freiberufliche Tätigkeit aus, müssen hingegen mehr Dokumente vorgelegt werden. Hierzu zählen:

  • die letzten Einnahmenüberschussrechnungen oder Bilanzen (je nachdem, ob bilanziert wird oder nicht)
  • aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen inklusive Summen- und Saldenliste
  • Einkommensteuerbescheide und Einkommensteuererklärungen

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So funktioniert die Hausfinanzierung für Selbstständige

In nur 4 Schritten begleiten wir Sie durch den unkomplizierten Prozess.

Schritt 1: Anfrage und BeratungSchritt 1: Anfrage und BeratungAnfrage & Beratung

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Mit Ihren persönlichen Angeboten erhalten Sie eine Aufstellung der erforderlichen Unterlagen, welche die Finanzierungsanbieter für ihre Kreditentscheidung benötigen. Bei Fragen steht Ihnen Ihr persönlicher Berater jederzeit gerne zur Verfügung.

Schritt 4: Darlehensvertrag und AuszahlungSchritt 4: Darlehensvertrag und AuszahlungVertrag & Auszahlung

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