Kombi-Darlehen: Zinsbindung und niedrige Zinssätze bei hoher Flexibilität Eine Mischung aus variablem Kredit und Annuitätendarlehen. StartseiteImmobilienfinanzierungDarlehensartenKombi-Darlehen Kombi-Darlehen Die Vorteile und Nachteile von Kombikrediten. Autor: Matthias SteenkenAls Bankkaufmann mit über zwei Jahrzehnten Expertise in der Baufinanzierung steht Matthias Steenken unseren Kundinnen und Kunden als kompetenter Berater zur Seite. Das Wichtigste in Kürze Kombi-Darlehen bestehen meist aus einem Annuitätendarlehen und einem variablen Darlehen. Durch diese Kombination bringen Sie einen Teil Stabilität mithilfe einer Sollzinsbindung und einen Teil Flexibilität dank eines variablen Zinssatzes in Ihre Immobilienfinanzierung. Den variablen Teil können Sie alle 3 Monate teilweise oder komplett abbezahlen. Was ist ein Kombi-Darlehen? Ein Kombi-Darlehen, auch teilvariables Darlehen genannt, vereint die Vorteile eines klassischen Annuitätendarlehens mit den Vorteilen eines Flex-Darlehens (Immobilienkredit mit variablem Zinssatz). Dadurch profitieren Kreditnehmer einerseits von einer längeren Zinsbindung und andererseits von den aktuell niedrigen Bauzinsen sowie von kostenlosen Sondertilgungsmöglichkeiten. Durch das Sondertilgungsrecht können Sie außerplanmäßige Tilgungszahlungen leisten und so den Schuldenabbau beschleunigen. Bei den meisten Anbietern erhöht sich der Zinssatz eines Annuitätendarlehens, wenn Sondertilgungsoptionen eingebunden werden. Bei einem Kombidarlehen fällt dieser Umstand nicht ins Gewicht, da der variable Teil im 3-Monats-Rhythmus vollständig abgelöst werden kann. Wie funktioniert ein Kombi-Darlehen? Bei einem Kombi-Darlehen wird die Gesamtfinanzierung in zwei Teile aufgeteilt. Den einen Teil bildet ein Annuitätendarlehen mit einer Sollzinsbindung von mindestens 5 Jahren. Durch diese Zinsfestschreibung bringen Kreditnehmer Stabilität in ihre Immobilienfinanzierung. Den anderen Teil des Kombi-Darlehens bildet ein variables Darlehen. Dieser Teil der Immobilienfinanzierung kann alle drei Monate zum Termin der Zinsanpassung teilweise oder in Gänze abgelöst werden. Dies ist insbesondere dann sinnvoll, wenn Sie einen größeren Geldeingang, beispielsweise eine Erbschaft oder die Auszahlung einer Lebensversicherung, erwarten. Die teilweise oder komplette Rückführung des Darlehensteils mit veränderlichem Sollzins erfolgt ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Der variable Zinssatz orientiert sich am Leitzins der EZB Der variable Zinssatz des zweiten Teils des Kombidarlehens wird aus einem Referenzzinssatz, dem 3-Monats EURIBOR, gebildet. Dieser orientiert sich an dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Auf den Marktzins des EURIBORs schlagen die Banken eine Gewinnmarge auf, woraus sich der Bauzins für Ihr variables Darlehen ergibt. Steigt das Zinsniveau an, kann der variable Darlehensteil des Kombi-Darlehens in einen Kredit mit gebundenem Sollzins umgewandelt werden. Gekündigt werden kann der variable Darlehensteil alle 3 Monate zu den Zinsanpassungsterminen. Für wen ist das Kombi-Darlehen geeignet? Kombi-Darlehen sind insbesondere für Verbraucher geeignet, die Planungssicherheit und gleichzeitig Flexibilität suchen, mit sinkenden Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) rechnen oder größere Zahlungseingänge erwarten. Vorteile und Nachteile des Kombi-Darlehens Vorteile Flexibilität durch das bis zu 100 %ige Sondertilgungsrecht (jeweils zu den Zinsanpassungsterminen) des variablen Darlehensteils Planungssicherheit dank des annuitätischen Darlehensteils Profitieren von Marktzinssenkungen, da der variable Zinssatz regelmäßig an das Zinsniveau angepasst wird Sinkende monatliche Belastung bei fallenden Zinsen des variablen Darlehensteils Möglichkeit, den variablen Darlehensteil in ein Darlehen mit Sollzinsbindung umzuwandeln Kombinierbar mit KfW-Darlehen Nachteile Bei Anhebung des Leitzinses der Europäischen Zentralbank (EZB) steigt der variable Zinssatz und die Gesamtbelastung erhöht sich. Es besteht ein Zinsänderungsrisiko bei Ablauf der Sollzinsbindung des annuitätischen Darlehensteils. Der annuitätische Darlehensteil ist nicht kündbar vor Ablauf der Zinsbindung. Ausnahmen: Sonderkündigungsrecht 10 Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens und Kündigung aufgrund von berechtigtem Interesse gegen Vorfälligkeitsentschädigung (Vorfälligkeitsentschädigungsrechner). Der Darlehensnehmer ist stark an den Kreditgeber gebunden: Möchte der Kreditnehmer die beiden Darlehensteile auf zwei Banken aufteilen, um seine Zinskonditionen zu verbessern, müsste sich die zweite Bank mit einer nachrangigen Grundbucheintragung begnügen. Es würde ein Zinsaufschlag verlangt oder die Begleitung der Finanzierung abgelehnt. Sie interessieren sich für ein günstiges Kombi-Darlehen? Dabei helfen wir Ihnen gerne: Suche nach Ihrer persönlichen Best-Zins-Kondition für ein Kombi-Darlehen Einbindung von Sondertilgungsmöglichkeiten für den ersten Darlehensteil mit Zinsbindung Einbindung von bereitstellungszinsfreien Zeiten Kombinationsmöglichkeit mit einem zinsgünstigen KfW-Kredit Lassen Sie sich von uns persönlich und kostenfrei beraten. Unsere erfahrenen Finanzierungsberater ermitteln für Ihr Vorhaben die beste Kreditbank aus über 500 Anbietern. Fragen Sie gerne unverbindlich das günstigste und passendste Kombi-Darlehen an: Angebote anfordern.