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Kündbare Darlehen: Kurzfristige Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung trotz Zinsfestschreibung
Kündbare Darlehen: Trennung leicht gemacht
Auf unerwartete Situationen flexibel und kurzfristig reagieren.

Kündbare Darlehen

Trotz Zinsbindung den Vertrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig auflösen.

Flexibilität wird in sämtlichen Lebensbereichen immer wichtiger. Im Zuge einer Baufinanzierung gewinnen kündbare Darlehen daher immer mehr an Beachtung. Auf dieser Seite behandeln wir, wie ein kündbares Darlehen funktioniert und welche Vorteile sowie Nachteile diese Darlehensform bietet.

Wie funktioniert ein kündbares Darlehen?

Annuitätendarlehen: Entwicklung von Zinsanteil und Tilgungsanteil innerhalb der Rate, DiagrammKündbare Darlehen mit Sollzinsbindung sind im Endeffekt ganz gewöhnliche Annuitätendarlehen. Sie zahlen eine monatliche Rate über eine bestimmte Darlehenslaufzeit. Dabei setzt sich die Rate aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Während die regelmäßige Rate über die Dauer der Zinsbindung immer gleich hoch bleibt, kehren sich der Zins- und der Tilgungsanteil innerhalb der Rate mit der Zeit um. Diese Zusammenhänge veranschaulicht unsere Infografik.

Kündbare Darlehen weisen eine kleine aber wichtige Besonderheit auf: Das Darlehen kann bereits vor Ablauf der Laufzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung und ohne Angaben von Gründen beendet werden. Der Darlehensnehmer bekommt mit der Unterzeichnung eines kündbaren Darlehens die Flexibilität, auf berufliche Veränderungen (beispielsweise ein Arbeitsplatzwechsel) oder persönliche Härtefälle (zum Beispiel ein Todesfall) reagieren zu können.

Für die Gewährung dieser Flexibilität müssen Sie in der Regel mit einem Zinsaufschlag von 0,3 % bis 0,4 % rechnen. Je nach Kreditinstitut wird zudem eine Sperrfrist verlangt, sodass Sie nicht direkt nach Abschluss des Darlehens dieses wieder aufkündigen können.

Für wen sind kündbare Darlehen sinnvoll?

Kündbare Darlehen sind beispielsweise für Arbeitnehmer sinnvoll, die sich den Traum der eigenen selber bewohnten Immobilie erfüllen möchten, auch wenn eine berufliche Veränderung (wie beispielsweise ein Ortswechsel) absehbar ist. Ebenso sind Sie bei Eintritt eines persönlichen Härtefalls (Erwerbsunfähigkeit, Scheidung) nicht durch die Baufinanzierung Ihrer Immobilie eingeschränkt. Ein kündbares Darlehen ist daher insbesondere für Kunden geeignet, die sich das Recht der vorzeitigen Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung behalten möchten und bereit sind, für diesen Vorteil einen geringen Zinsaufschlag in Kauf zu nehmen.

Vorteile und Nachteile des kündbaren Darlehens

Vorteile

  • Möglichkeit der vorzeitigen Kündigung des Darlehensvertrages
  • Keine Angabe von Gründen für die Kündigung erforderlich
  • Bei Kündigung fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an
  • Während der Sollzinsbindung besteht kein Zinsänderungsrisiko
  • Die Zinsbelastung und die Restschuld wird mit jeder Ratenzahlung verringert

Nachteile

  • Ein Zinsaufschlag von mindestens 0,3 % bis 0,4 % gegenüber einem klassischen Annuitätendarlehen
  • Durch den festgeschriebenen Sollzins profitieren Sie nicht von fallenden Marktzinsen
  • Mit Ablauf der Sollzinsbindung besteht ein Zinsänderungsrisiko. Eine Anschlussfinanzierung weist dann gegebenenfalls schlechtere Konditionen auf

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  • Berücksichtigung von Tilgungssatzwechseln während der Zinsfestschreibung

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