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Konstantdarlehen bieten 100 % Zinssicherheit. Sie sind eine Mischform aus endfälligem Vorausdarlehen und Bausparvertrag.Konstantdarlehen bieten 100 % Zinssicherheit. Sie sind eine Mischform aus endfälligem Vorausdarlehen und Bausparvertrag.Konstantdarlehen bieten 100 % Zinssicherheit. Sie sind eine Mischform aus endfälligem Vorausdarlehen und Bausparvertrag.Konstantdarlehen bieten 100 % Zinssicherheit. Sie sind eine Mischform aus endfälligem Vorausdarlehen und Bausparvertrag.
Konstantdarlehen: Hauptsache Sicherheit
Das aktuelle Zinsniveau über die gesamte Laufzeit festschreiben.

Konstantdarlehen

Das Konstantmodell einfach erklärt, die Vor- und Nachteile sowie wertvolle Tipps.

Auf dieser Seite erklären wir Ihnen, was ein Konstantdarlehen ist, wie diese Mischform aus tilgungsfreier Vorfinanzierung und Bauspardarlehen funktioniert und wo die Vorteile und Nachteile liegen.

Der Kauf einer Immobilie oder das geplante Bauvorhaben steht oftmals nicht im zeitlichen Einklang mit der Zuteilung eines Bausparvertrages, sodass eine Bausparvorfinanzierung notwendig wird.

Was ist ein Konstantdarlehen?

Konstantdarlehen stellen eine spezielle Form des Bausparens dar. Sie bestehen aus drei Finanzierungsbausteinen: dem Vorausdarlehen (eine tilgungsfreie Sofortfinanzierung), dem Bausparvertrag sowie dem Bauspardarlehen (eine Form des klassischen Annuitätendarlehens). Mithilfe des Konstantdarlehens lässt sich das aktuelle Zinsniveau über die gesamte Finanzierungslaufzeit sichern.

Konstantdarlehen wurden von den Bausparkassen entwickelt und beschreiben ein Bausparkassenprodukt. Konstantdarlehen werden entweder von Bausparkassen als Komplettlösung angeboten oder von Banken, die das Vorausdarlehen selbst bereitstellen und mit dem Bausparvertrag einer Bausparkasse kombinieren.

Wie funktioniert ein Konstantdarlehen?

Konstantdarlehen: Tilgungsfreie Vorfinanzierung und Bauspardarlehen, Bausparvertrag als Tilgungsersatz, InfografikZunächst wird das Vorausdarlehen (der Finanzierungsbedarf für Ihr Vorhaben) ausbezahlt. Bei dieser Vorfinanzierug handelt es sich um ein endfälliges Darlehen, für welches Sie nur die Zinsen zahlen und der Tilgungsanteil zunächst entfällt. Parallel zahlen Sie monatlich in einen Bausparvertrag ein, welcher als ein sogenanntes Tilgungsersatzprodukt dient. Ihre monatliche Belastung ergibt sich somit aus den Kreditzinsen des Vorausdarlehens und dem Sparbetrag des Bausparvertrages.

Als Sicherheit wird der Bausparvertrag an den Kreditgeber des Vorausdarlehens abgetreten.

Ist das Mindestsparguthaben angespart und die erforderliche Bewertungszahl erreicht, so wird der Bausparvertrag zuteilungsreif. Mit Zuteilung wird das Vorausdarlehen mithilfe des angesparten Guthabens aus dem Bausparvertrag teilweise abgelöst. Der verbleibende Kreditbetrag, die Restschuld, läuft dann als Bauspardarlehen weiter. Diese Zusammenhänge veranschaulicht unsere Infografik.

Die Gesamtlaufzeit eines Konstantdarlehens liegt in der Regel zwischen 15 und 30 Jahren. Die Laufzeit setzt sich aus der tilgungsfreien Zeit des Vorausdarlehens sowie der Tilgung des sich anschließenden Bauspardarlehens zusammen. Der Zinssatz und die monatliche Rate stehen bei Konstant-Darlehen über die gesamte Laufzeit fest.

Vorteile und Nachteile des Konstantdarlehens

Vorteile

  • Kalkulationssicherheit dank gleichbleibender monatlicher Darlehensrate
  • Gleichbleibender Hypothekenzins über die gesamte Laufzeit
  • Eine Anschlussfinanzierung ist nicht notwendig, somit entfällt das Zinsänderungsrisiko
  • Mögliche Inanspruchnahme staatlicher Förderungen, wie z. B. die Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und Wohn-Riester
  • Sondertilgungsmöglichkeiten bis zu 100 % für das Bauspardarlehen
  • Möglichkeit der Einbindung einer KfW-Förderung
  • Bei Vermietung der Immobilie kann sich ein positiver Steuereffekt ergeben (es kann eine höhere Zinslast in Summe gegen die Mieteinnahmen gerechnet werden, wodurch sich die Steuerlast verringert)

Nachteile

  • Beim Bausparvertrag fällt eine Abschlussgebühr (1 bis 1,6 % der Bausparsumme) an sowie unter anderem weitere Entgelte, beispielsweise Servicepauschalen
  • Ein kompliziertes Produkt mit wenig Transparenz und erschwerten Vergleichsmöglichkeiten
  • Keine direkte Tilgung und keine Verringerung der Darlehensschuld beim Vorausdarlehen, sodass die Zinsen stets auf einen gleich hohen Darlehensstand gezahlt werden müssen
  • Starke Bindung an den Anbieter
  • Die Bausparkasse darf den Zeitpunkt der Zuteilung nicht garantieren, sodass gegebenenfalls eine Zwischenfinanzierung erforderlich wird

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