Konstantdarlehen: Hauptsache Sicherheit Das aktuelle Zinsniveau über die gesamte Laufzeit festschreiben. StartseiteImmobilienfinanzierungDarlehensartenKonstantdarlehen Konstantdarlehen Die Bausparsofortfinanzierung mit ihren Vor- und Nachteilen einfach erklärt sowie Vergleich für günstige Zinsen. Autor: Christoph OssenkoppAls langjähriger Experte für Immobilienfinanzierungen bringt Christoph Ossenkopp seine Erfahrung in die Inhalte dieser Website ein und sucht für unsere Kundinnen und Kunden stets die optimale Finanzierungslösung. Das Wichtigste in Kürze Ein Konstantdarlehen ist eine besondere Variante der klassischen Bausparfinanzierung. Dabei kombiniert ein Konstantdarlehen eine Vorfinanzierung mit einem Bausparvertrag. Hohe Planungssicherheit: Mithilfe dieser beiden Finanzierungsbausteine sichern Sie sich die aktuellen Bauzinsen für die gesamte Laufzeit Ihrer Immobilienfinanzierung. Konstantdarlehen sind komplexe Produkte. Lassen Sie sich daher von unseren Experten beraten, ob diese Darlehensart wirklich zu Ihnen passt. Fordern Sie kostenfrei unseren Vergleich von Konstantdarlehen an und identifizieren Sie mit uns gemeinsam die günstigsten Angebote. Was ist ein Konstantdarlehen? Der Kauf einer Immobilie oder das geplante Bauvorhaben lassen sich zeitlich oftmals nicht mit der langen Ansparphase des Bausparens vereinbaren, sodass eine Bausparvorfinanzierung notwendig wird. Ein Konstantdarlehen stellt solch eine Bausparvorfinanzierung dar und ist eine spezielle Form der klassischen Bausparfinanzierung. Der Kombikredit besteht aus zwei Finanzierungsbausteinen: einem Vorausdarlehen (endfällige Sofortfinanzierung) sowie einem Bausparvertrag. Mithilfe des Konstantdarlehens lässt sich das aktuelle Zinsniveau über die gesamte Laufzeit der Immobilienfinanzierung sichern. Wer bietet Konstantdarlehen an? Konstantdarlehen wurden ursprünglich von den Bausparkassen entwickelt und beschreiben somit ein Bausparkassenprodukt. Heute werden Konstantdarlehen aber entweder von Bausparkassen selbst als Komplettlösung angeboten oder von Banken, die ihrerseits das Vorausdarlehen gewähren und dieses mit dem Bausparvertrag einer Bausparkasse kombinieren. Wie funktioniert ein Konstantdarlehen? Zunächst wird das Vorausdarlehen (der Finanzierungsbedarf für Ihr Vorhaben) an Sie ausgezahlt. Bei dieser Vorfinanzierung handelt es sich um ein endfälliges Darlehen mit gebundenem Zinssatz, für das Sie lediglich Kreditzinsen aufbringen müssen, da die Tilgungsleistung bei diesem Darlehen aufgrund der Endfälligkeit entfällt. Parallel bauen Sie ein Bausparguthaben auf, indem Sie monatlich einen Bausparvertrag besparen, welcher als sogenanntes Tilgungsersatzprodukt dient. Ihre monatliche Finanzierungsbelastung ergibt sich dementsprechend aus den Darlehenszinsen der Vorfinanzierung sowie dem Sparbetrag des Bausparvertrages. Als Sicherheit wird der Bausparvertrag an den Kreditgeber des Vorausdarlehens abgetreten. Ist das Mindestsparguthaben angespart und die erforderliche Bewertungszahl erreicht, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif. Mit der Zuteilung wird die Vorfinanzierung mithilfe des angesparten Bausparguthabens teilweise abgelöst. Der verbleibende Kreditbetrag, die Restschuld, wird als Bauspardarlehen (eine Form des klassischen Annuitätendarlehens) weiterfinanziert. Unsere Infografik veranschaulicht diese Zusammenhänge. Welche Laufzeiten haben Konstantdarlehen? Die Gesamtlaufzeit eines Konstantdarlehens liegt in der Regel zwischen 15 und 30 Jahren. Sie setzt sich aus der tilgungsfreien Zeit des Vorausdarlehens sowie der Tilgungsphase des sich anschließenden Bauspardarlehens zusammen. Da die Zinskondition des zukünftigen Bauspardarlehens ebenfalls mit Abschluss des Bausparvertrages festgeschrieben wird, stehen bei Konstant-Darlehen der Zinssatz und die monatliche Rate über die gesamte Finanzierungslaufzeit fest. Vorteile und Nachteile der Konstantdarlehen im Überblick Vorteile Kalkulationssicherheit dank gleichbleibender monatlicher Darlehensrate Gleichbleibende Hypothekenzinsen über die gesamte Laufzeit Kein Zinsänderungsrisiko, da eine Anschlussfinanzierung nicht notwendig ist Mögliche Inanspruchnahme staatlicher Förderungen wie z. B. vermögenswirksamer Leistungen, Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie und Wohn-Riester Sondertilgungsmöglichkeiten bis zu 100 % für das Bauspardarlehen Möglichkeit der Einbindung einer KfW-Förderung Bei Vermietung des Finanzierungsobjektes kann sich ein positiver Steuereffekt ergeben: Aufgrund des endfälligen Vorausdarlehens kann eine in der Summe höhere Zinslast gegen die Mieteinnahmen gerechnet werden, wodurch sich die Steuerlast verringert. Nachteile Abschlussgebühr (1 bis 1,6 % der Bausparsumme) für den Bausparvertrag sowie gegebenenfalls weitere Entgelte Kompliziertes Produkt mit wenig Transparenz und erschwerten Vergleichsmöglichkeiten Keine direkte Tilgung und keine Verringerung der Restschuld hinsichtlich des Bausparsofortdarlehens, sodass Zinsen stets auf einen gleich hohen Darlehensstand zu zahlen sind Starke Bindung an den Anbieter Die Bausparkasse darf den Zuteilungszeitpunkt des Bauspardarlehens nicht garantieren, sodass unter Umständen eine Zwischenfinanzierung erforderlich wird. Das tilgungsfreie Vorausdarlehen ist nicht kündbar vor Ablauf der Zinsbindung. Ausnahmen: Sonderkündigungsrecht 10 Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens und Kündigung aufgrund von berechtigtem Interesse gegen Vorfälligkeitsentschädigung (Vorfälligkeitsrechner). Sie interessieren sich für ein günstiges Konstantdarlehen? Dabei helfen wir Ihnen gerne: Vergleich der Anbieter und Suche nach dem Best-Zins Konstantdarlehen, welches von den Darlehensbedingungen her optimal zu Ihrem Vorhaben passt Kombinationsmöglichkeiten mit zinsgünstigen KfW-Krediten Wir beraten Sie individuell und kostenfrei. Unser Konstantdarlehen-Vergleich ermittelt für Sie die besten Zinsen aus den Angeboten von über 500 günstigen Kreditbanken und Bausparkassen. Hier können Sie unverbindlich Angebote anfordern.